Стратегії розвитку малого та середнього бізнесу: Як банк може підтримати підприємців у зростанні.

Стратегії розвитку малого та середнього бізнесу набувають особливого значення в складних умовах сьогодення. Під час повномасштабного вторгнення рф, український бізнес стикнувся зі значною кількістю викликів та складнощів — зниження платіжної спроможності громадян, падіння попиту на товари або послуги, підвищення необхідних для виробництва витрат, пошкодження або знищення потужностей виробництва, дефіцит профільних спеціалістів і відповідних ресурсів, ускладнення логістики та проблеми з доступом до міжнародних ринків.

Попри всі складнощі та ризики, українські підприємці змогли адаптуватись до умов. Сьогодні бізнес продовжує свою діяльність, підтримуючи економіку держави. Підприємці знаходять нові сегменти ринку для збуту товарів, проводять трансформацію та модернізацію виробництва та бізнес-процесів, утворюють нові робочі місця, вчасно сплачують всі необхідні податки, та забезпечують громадян потрібними товарами та послугами. Крім того, більшість українських підприємців постійно надають підтримку Збройним Силам України, та підтримку для постраждалих громадян.

Варто зазначити, що плани бізнесу на розширення та розвиток у 2024 році значно масштабніше, ніж цьогорічні. Згідно результатів опитування Європейської Бізнес Асоціації серед компаній-учасників, 58% підприємців прогнозують подальший розвиток власного бізнесу, що вже на 11% вище, ніж в поточному році. Також, вдвічі зросла кількість компаній, що планують наймати нових співробітників, а близько 87% з опитаних збираються підвищувати рівень заробітної плати в компанії, що 14% вище, ніж цьогоріч.

Після проходження періоду адаптації до умов військового стану, банківські організації все частіше концентруються на підтримці представників малого та середнього підприємництва. Станом на зараз існує декілька різних форм такої допомоги: від впровадження кредитних програм і новітніх цифрових сервісів до різноманітних проектів освітнього типу або менторства.

Попри стійкість, сучасний бізнес переживає доволі складний період. Ситуація постійно змінюється, виникають нові складнощі, в той самий час у власників бізнесу та компаній з’являються нові потреби.

Малі та середні підприємства є важливим для України сектором економіки, що потребує підтримки як з боку держави і міжнародних партнерів, так і з боку фінансових установ. На початку військових дій, підприємці та співробітники продемонстрували стійкість до зовнішніх обставин, здатність до адаптації, та наполегливість. В той самий час, українські банки швидко реагують на нові потреби бізнесу, виклики, та пропонують ефективні та своєчасні рішення, що допомагають бізнесу стримувати свої позиції.

Безумовно, найголовнішою потребою українського бізнесу є можливість продовжувати безперервну роботу. Бізнес реорганізувався, створив плани на випадок форс-мажорних обставин, проте постійно готується до нових можливих викликів великої війни.

Стратегії розвитку малого та середнього бізнесу: кредитні продукти

Представники малого та середнього бізнесу все частіше подають запити на банківські кредити. При цьому, більшість заявок надходить на участь в державних програмах з пільговими умовами. За словами банкірів, в перші місяці військових дій спостерігалось закриття рахунків малого бізнесу, проте після стабілізації ситуації, клієнтів стало набагато більше.

У державних банків база клієнтів більш обширна, при цьому спостерігається рівний приріст: близько 14 тисяч у 2022 році, та 7 тисяч протягом першого півріччя 2023 року. Найпопулярнішими продуктами є обслуговування поточних рахунків бізнесу, сервіси дистанційного типу, та платіжні картки.

Ситуація щодо кредитування МСБ в кожному банку дуже різна — в деяких кількість користувачів кредитами менше 5%, в інших кількість таких клієнтів може бути близько 20%. При цьому середній розмір кредиту для представників малого та середнього підприємництва за останній рік підвищився приблизно на 20-30%, і станом на зараз перебуває в діапазоні 2 млн. грн до 12 млн. грн. профільні фахівці пояснюють такі зміни впливом різних макроекономічних факторів, в тому числі інфляцією та девальвацією гривні. Ці фактори вплинули на вартість енергоносіїв, різних матеріалів та сировини для виробництва, а також витрати на проведення оновлення технічних засобів та оплату праці на підприємствах. Тому сьогодні бізнес потребує більших коштів.

В 2023 році також спостерігається попит на інвестиційне фінансування, яке в минулому році клієнти призупиняли через ситуацію в державі. Проте, в більшості випадків, клієнти прихильні до класичних типів кредитних продуктів — овердрафтів, ліній кредитів для поповнення коштів обороту.

Найактивнішими позичальниками за даними банків є аграрний сектор, харчова галузь промисловості, підприємства з переробки, логістичні компанії та перевізників. Середня ставка по кредитам у гривні для представників малого та середнього підприємництва становить 20%. При цьому, якщо кредит отриманий за державними програмами доступних кредитів, компанія платить менший процент, а решту компенсує держава.

Окреслюють такі середні відсоткові ставки за кредитами для представників малого та середнього підприємництва:

• на цілі інвестиційного характеру: придбання техніки або модернізації, спеціалізованих транспортних засобів та реалізації інших шляхів розвитку компанії — від 20,08% у гривні, від 5,09% у доларах, від 4,56% у євро;
• для поповнення оборотних коштів — від 20,82% у гривні, від 5,81% у доларі, від 5,28% у євро;
• овердрафт — від 19,59% у гривні.

При цьому, середній розмір комісій банків при оформленні кредитів складає 1-2%, а при оформленні кредитів за державною програмою «5−7−9%» для бізнесу — до 1,5%, що входить в перелік обов’язкових вимог програми.

Для підвищення доходу під час роботи бізнесу, багато банківських установ впровадили додаткові послуг для представників малого та середнього бізнесу. При цьому, такі послуги не завжди входять в базові договори, та можуть оформлятися як додаткові угоди. Багато клієнтів потребують консультацій персональних менеджерів при підготовці документів по кредитах, послуг з оцінки заставного майна, та робіт з реєстрами обтяження. Розцінки на такі послуги в кожному банку різні. Сучасні фінансові установи детально вивчають потреби представників МСБ, та готові постійно розширювати перелік додаткових послуг.

Під час військових дій в Україні, в рамках програми держави «Доступні кредити 5-7-9%» було укладено 39 466 договорів кредитування, загальна сума яких склала 153,7 мільярди гривень. З них банки державної форми власності уклали 29842 договори, сума яких склала 79,6 мільярди гривень:

• на різні інвестиційні цілі — 9,137 мільярди гривень;
• в якості антикризової допомоги — 9,171 мільярди гривень;
• для проведення рефінансування раніше отриманих кредитів — 3,8 мільярди гривень;
• для сільськогосподарських підприємств — 35,055 мільярди гривень;
• для усунення наслідків військових дій — 58,252 мільярди гривень.

Дану програму реалізує Фонд розвитку підприємництва, єдиним членом якого є український Уряд, представлений Міністерством фінансів України, що виступає координатором діяльності Фонду.

Станом на зараз, укладено угоди з 45 банківськими установами про співробітництво, держава продовжує проводити компенсаційні виплати на користь підприємств за договорами, що були укладені в рамках програми.

Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» дає можливість отримати до 60 мільйонів гривень під 0% на час дії воєнного стану та 1 місяць після його відміни. Роздрібні торговельні мережі в цей час можуть отримати кредити розміром до 1 мільярду гривень зі ставкою 5% на рік. Нещодавно Урядом було виконано розширення програми на компанії, які були зруйновані через військові дії в Україні. Підприємства мають можливість отримати кредит на суму до 60 мільйонів гривень на термін 5 років під 9% на рік.

Стратегії розвитку малого та середнього бізнесу: консультаційні послуги та освітні програми для підприємців

В складних умовах сьогодення спостерігається і потреба в менторстві, проведення професійних експертиз, та нетворкінгу під час виходу на ринок, або при трансформації діяльності. Освітні програми також користуються попитом серед сучасних підприємців.

Сьогодні, банківські організації намагаються максимально допомогти бізнесу розвиватись. Наприклад, UKRSIBBANK BNP Paribas Group в партнерстві з Mastercard, створили спеціалізовані зони проведення консультацій для представників малого та середнього бізнесу в центрах «Дія.Бізнес». Звернувшись за допомогою професіоналів, підприємці зможуть отримати інформацію про ефективні рішення для подальшого розвитку та розширення свого бізнесу. Офлайн-консультації вже працюють в декількох містах України, в той час, як за допомогою портала «Дія.Бізнес» можна отримати такі консультації в режимі онлайн. Фактично, така практика допомагає і банківським установам створювати персоналізовані пропозиції для сучасних компаній.

Регіональні центри «Дія. Бізнес» мають на меті активізувати все більше підприємців, стати своєрідним хабом освіти та нетворкінга для компаній на місцевому рівні. В таких умовах, підприємці матимуть змогу обмінюватись досвідом та отримувати необхідні освітні курси. При цьому, банки-партнери надають фінансову експертизу, що дозволяє краще розуміти процеси побудови бізнесу в сфері фінансового планування, експерти банку надають профільні консультації.

За словами фахівців, підприємці зацікавлені в отриманні знань з багатьох аспектів діяльності: від формування стратегій розвитку та маркетингу, до особливостей регулювання в фінансовій сфері. Компанії зацікавлені в поглибленні знань, та отриманні консультацій в сфері торгівлі, експорту та імпорту товарів, сучасних платіжних систем та їх регулювання, інвестиційної діяльності.

Окремо варто зазначити рух підприємців в бік цифрової трансформації, як на всередині компаній, так і при взаємодії з банківськими установами. Банківський сектор є одним із лідерів в питаннях цифровізації, та має значний досвід і велику кількість інструментів для допомоги малим та середнім підприємцям.

Стратегії розвитку малого та середнього бізнесу: цифровізація та інноваційні послуги

Сучасні цифрові та діджитал сервіси — є актуальною та важливою темою, що стосується як внутрішніх операцій компанії, так і взаємодії з потенційними та існуючими клієнтами.

Нерідко підприємства обережно ставляться до новітніх цифрових рішень, але мають їх впроваджувати з огляду на довгострокові перспективи розвитку. Особливо це питання актуальне в воєнний час, коли для утримання ринкових позицій, компаніям необхідно проявляти гнучкість. Сьогодні банківські установи надають консультації та допомогу і в галузі цифровізації. Профільні фахівці допомагають підібрати оптимальний набір інструментів для того чи іншого бізнесу, а також навчають підприємців правильно використовувати цифрові рішення в фінансові сфері, в тому числі при роботі з банком.

Банківські організації створюють унікальні сервіси та мобільні додатки, які розраховані на роботу з бізнес-структурами, та значно пришвидшують і покращують взаємодію та проведення фінансових операцій. Діджитал-онбординг також залишається актуальним питанням при роботі з компаніями малого та середнього підприємництва.

Загалом, цифрова трансформація стала загальною тенденцією як в світі, так і всередині держави за останні роки. Найбільшим стимулом до впровадження діджитал сервісів стала всесвітня пандемія коронавірусу. Цифровізація не оминула і МСБ — компанії використовують сучасні рішення для покращення бізнес-процесів, залучення нових клієнтів, та створення нових шляхів взаємодії. Фактично, впровадження цифрових сервісів та технологій значно підвищує ефективність підприємства.